Anualidades · NY · NJ · GA · NM
Un cheque que no se detiene.
Pasó cuarenta años aprendiendo a ahorrar. Nadie le enseña cómo gastarlo sin que se le acabe. Una anualidad es una respuesta a esa pregunta, y vale la pena entenderla antes de que alguien se la venda.
Gratis, sin compromiso, sin presión · Solo fijas e indexadas · Se habla español
¿Qué es una anualidad?
Una anualidad es un contrato con una compañía de seguros, construido alrededor de una sola pregunta: ¿y si el dinero tiene que durar más de lo que usted planeó?
La idea es sencilla. Usted entrega una suma global, o aporta poco a poco. A cambio, la compañía se compromete por contrato a pagarle un ingreso, ya sea por un número determinado de años o por el resto de su vida. Esa segunda opción es la que le importa a la gente, porque es una de las pocas herramientas que sigue pagando sin importar cuánto viva usted.
Cada garantía de ese contrato descansa en una sola cosa: la capacidad de pago de reclamaciones de la compañía que lo emitió. No está asegurada por la FDIC ni respaldada por el gobierno. Por eso la calificación de solidez financiera de la aseguradora importa aquí más que en casi cualquier otro producto.
Una anualidad no se trata de hacerse rico. Se trata de saber qué llega, y cuándo.
Los dos tipos que vale la pena conocer
Existe un tercer tipo, la anualidad variable, que es un producto de valores. Jorge no las ofrece y esta página no las cubre.
Anualidad Fija
El contrato establece la tasa de interés, así que usted sabe exactamente cuánto gana. La versión más sencilla y la más fácil de comparar entre aseguradoras.
Anualidad Indexada
El crédito se vincula a un índice del mercado. Un piso limita lo que un año malo puede hacerle a su valor indexado, y un tope o tasa de participación limita cuánto recibe de un año bueno.
Lo que Usted Cede
Resultados más estables a cambio de parte de la ganancia, más un período de rescate durante el cual los retiros grandes le cuestan. Ese intercambio es el producto entero. Entiéndalo o no lo compre.
La parte que otras páginas omiten
Las anualidades se venden con mucha fuerza, y eso les ha dado una reputación mixta. Parte de esa reputación es merecida. Esto es lo que debe revisar antes de firmar algo, con quien sea.
- El calendario de rescate. La mayoría de los contratos limitan cuánto puede retirar durante cierto número de años. Pregunte cuántos, y cuánto cuesta romperlo.
- Todos los cargos, por escrito. Las cláusulas opcionales, sobre todo las de ingreso, tienen costos anuales que reducen su valor. Pueden valer la pena. Aun así usted debe ver el número.
- El tope o la tasa de participación, y si pueden cambiar. En muchos contratos la aseguradora puede ajustarlos después del primer año.
- Cuánto de su dinero está entrando. Poner la mayoría de sus ahorros en un solo contrato a largo plazo casi nunca es apropiado, por bueno que sea el contrato.
- Su fondo de emergencia se queda afuera. Si podría necesitar ese dinero durante el período de rescate, esta no es la herramienta.
- La calificación financiera de la aseguradora. La garantía vale lo que vale la compañía que la respalda.
Si un agente no le explica el calendario de rescate y los cargos antes de firmar, ahí tiene su respuesta.
A quién suele servirle una anualidad
Y a quién normalmente no.
Cerca o Ya en el Retiro
Tiene ahorros que no va a tocar por años, ya cuenta con un fondo de emergencia, y lo que le quita el sueño es que el dinero se le acabe, no que crezca más rápido.
Quiere un Piso
Ha visto un saldo caer en un mal año y eso cambió cómo duerme. Ceder algo de ganancia a cambio de un piso le vale la pena, y entiende que ese es el intercambio.
Podría Necesitar el Dinero
Todavía está formando un fondo de emergencia, tiene deudas de interés alto, o hay posibilidad real de necesitar un retiro grande durante el período de rescate.
Anualidades, respondidas
Un piso protege su valor indexado de las pérdidas del mercado, pero eso no es todo. Retirar más de lo permitido durante el período de rescate genera cargos, y las cláusulas opcionales tienen costos que reducen el valor con el tiempo. Pida el calendario de rescate y todos los cargos por escrito.
No en una anualidad fija ni indexada. El crédito se vincula al desempeño de un índice, pero usted no es dueño del índice ni recibe sus dividendos. Por eso existe un piso, y también por eso existe un tope.
Depende por completo de cómo se configuren el contrato y la opción de pago. Algunos pagan el saldo restante a su beneficiario, otros terminan al fallecer, y otros continúan con el cónyuge. Es una de las decisiones más importantes del contrato y es fácil equivocarse.
El crecimiento generalmente tiene impuestos diferidos hasta que usted retire, y cómo se gravan los retiros depende de si el contrato es calificado o no calificado, y de su situación personal. Consulte a un profesional de impuestos sobre su caso antes de decidir.
No. No hay costo por la conversación ni obligación alguna. Si una anualidad no es lo correcto para su situación, la respuesta honesta es que no lo es, y usted la va a escuchar.
Haga las preguntas antes de firmar
Tráigame una propuesta que le escribió otra persona y se la explico línea por línea: el calendario de rescate, los cargos y la letra pequeña. Si es un buen contrato, se lo digo. Si no lo es, también.
Hablemos Llame a Jorge — (917) 943-2870Información educativa para residentes de Nueva York, Nueva Jersey, Georgia y Nuevo México; no está afiliado a ningún programa gubernamental. Esto es una solicitud de seguro. Las anualidades son contratos a largo plazo emitidos por compañías de seguros. Todas las garantías están respaldadas únicamente por la capacidad de pago de reclamaciones de la compañía emisora y no están aseguradas por la FDIC ni por ninguna agencia gubernamental. Solo anualidades fijas e indexadas; las anualidades variables son productos de valores y no se ofrecen. Los cargos por rescate, costos de cláusulas, topes y tasas de participación varían según el contrato y la aseguradora y pueden cambiar. La disponibilidad del producto varía según el estado. Esto no es asesoría fiscal ni legal; consulte a un profesional calificado sobre su situación. Jorge Castillo · Joram Castle Group · NPN 4654668.